Коммерческие банки ждут ответственных заемщиков, а те в предвкушении, как только коммерческие банки снизят ставки.

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

Рынок потребительского кредитования восстанавливается, но недостаточно быстро

Как показал выборочный опрос, который «Комсомольская правда» провела среди своих читателей, более 60 процентов людей хотели бы получить кредит. В ближайших временах. Но не все готовы. Немного больше тридцати процентов опрошенных удерживает от кредита неуверенность позднее, 18% ожидают, когда коммерческие банки понизят ставки как правило с помощью отложенного спроса, который удовлетворяется с помощью специальных акций, организованных коммерческими банками.
«Хоум Кредит», в частности, провел акцию «0-0-24», которая стала очень пользующейся популярностью среди жителей России. Это кредит на два года абсолютно без переплаты. Неплохо обстоят дела на рынке кредиток, сегмент прирастет приблизительно на 20%. Все позитивные изменения на рынке потребительского кредитования происходили под влиянием 2-х факторов: восстанавливающаяся платежеспособность населения, а еще возобновившаяся готовность коммерческих банков выдавать кредиты на почти докризисных условиях.
«КП»: — При всем при этом, как показал наш выборочный опрос, приблизительно 36% людей как говорится не планируют брать практически никаких кредитов. Это много либо слишком мало?
Михаил Делягин, директор Института проблем глобализации: — Это очень низкий показатель, на мой взгляд. Другими словами получается, что шестьдесят четыре процента опрошенных кредиты брать готовы. Это вдохновляющий факт. Как только говоришь, что в экономике бурное оживление, люди почти что не обращают внимание на это, не совсем верят. Другими словами есть отличный ресурс для увеличения потребительского кредитования. Думаю, что повышение прозрачности, улучшение сервиса способны изо всех сил, кроме того именно в данный момент, подстегнуть процессы кредитования.
Гарегин Тосунян, глава государства Ассоциации российских коммерческих банков: — А я бы обратил внимание на вопрос, который задавала читателям «Комсомолка»: устраивают ли вас кредитные ставки? 91% людей дали ответ, что нет.при всем при этом 64%собираются воспользоваться ипотекой, потребкредитом, автокредитом.

Немного отвлекусь от темы, хочу напомнить вам о сайте 2201551.ru на нем предлагается реорганизация ооо в лучшем виде и на хороших условиях.

Это парадокс российский такой? Если ставки неприемлемы для тебя, то зачем брать? Это авантюризм какой-то, который повышает риски.
«КП»:- Но ведь ставки в самом деле высокие. И что, ждать, как только они станут доступнее?
Виктор Шпрингель, заместитель президента АКБ «Инвестбанк»: — Кредиты будут доступны тогда уже, как только заработают рыночные механизмы, этому способствующие. Вроде как, будет повышаться спрос со стороны населения, основанный на повышении его доходов. С другой предложения со стороны коммерческих банков. Вовсе не обязательно их во всем обвинять. Коммерческие банки работают в той экономической ситуации, которая складывается на данное время. Стоимость ресурсов и доступность ресурсов в банковской системе совершенно разная. Мы очень хорошо понимаем, что у нас в банковской системе происходит ситуация, как по Оруэллу что все представители животного мира одни и те же, но некоторые представители животного мира ровнее. Так как весь объем поддержки, которую получила банковская система, пошел на поддержку госбанков. Им предоставляется возможность увеличить объемы кредитования, так как им достались продукты с этого стола, которые не достались всем другим.
Гарегин Тосунян: — Коммерческие банки и рады бы были снизить ставки, но, пока сохраняется неопределенность, просто не имеют все шансы этого сделать. Гораздо лучше сидеть на мешках с наличными средствами, чем рисковать ими. Как показал ваш выборочный опрос, более тридцати процентов людей от того, для того, чтобы получить кредит, удерживает неуверенность позднее. И это не имеет отношения к высокой процентной ставке. Хотя да, те в данный момент стараются удерживать более высокую ставку рефинансирования, для того, чтобы иметь запас на случай, если стагнация экономики начнет расти, а Центробанк повысит процентную ставку.
«КП»: Насколько высоки риски для коммерческих банков и снижаются ли они в данный момент?
Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй: — У нас в базе в данный момент 35 миллионов человек, которые имеют 47,5 млн. кредитов. Эту базу мы не так давно провели диагностику и вывели два важнейших параметра: коэффициент просроченной потребительской задолженности и коэффициент потенциально невозвратной потребительской задолженности. которые были получены результаты по нашему государству получились приблизительно в трижды меньше, нежели те, свидетельствующих о повышенных рисках. В следствии этого можно заключить, что и коммерческие банки у нас как следует подвергают анализу заемщиков, и заемщики у нас вполне достаточно как следует себя ведут.
ДЕФИЦИТ ДОВЕРИЯ
«КП»: Не лишним будет заметить, что, судя по нашему выборочному опросу, можно сказать, что люди коммерческим банкам доверяют, так когда 9,1 процент читателей «Комсомолки» указали недоверие к коммерческим банкам в виде причины, удерживающей их от получения кредита. Способны ли мы рассчитывать на ответное доверие со стороны коммерческих банков? Изменились ли по вопросу, связанным с кризисом требования к заемщикам?
Елена Ланько, зам. начальника отдела ипотечного кредитования Коммерческого банка «Зенит»: — Не имею возможности сказать, что мы снизили требования, в том числе и по количеству предоставляемых документов. Нам нужен качественный заемщик. В следствии этого список документов, которые нужны при подаче заявки, абсолютно не изменился сравнивая с докризисным уровнем.
«КП»: Если вы не ужесточили требования, то как же вы отбираете качественных заемщиков?
Елена Ланько: — В первую очередь мы обращаемся в бюро кредитных историй. Анализируем, насколько дисциплинированным заемщиком является человек. В случае когда даже он как следует платит по кредитам, это уже не так вот, что ему предоставляется возможность автоматически рассчитывать на положительный ответ. В частности, если на человеке висит много действующих кредитов, то это определенный риск и сигнал, что необходимо задуматься. С большой долей вероятности такой клиент получит отказ.
«КП»: Даже если он вовремя платит по этим кредитам?
Елена Ланько: — Даже если платит вовремя. Оказывается, ему предоставляется возможность нормально обслуживать и два, и три кредита, но вот, например если, останется без работы либо ему снизят заработки, то скорее окажется неплатежеспособным, чем человек, не обремененный многочисленными обязательствами.
«КП»: На что вы еще обращаете внимание? К примеру, если человек кредит погасил, но допускал не очень большие просрочки, способен ли это повлиять на решение?
Игорь Антонов, директор дирекции развития продуктов АКБ «Транскапиталбанк»: — Отличный вопрос. Многие считают: если погасил кредит, так вот, я отличный заемщик.при всем при этом не задумываются про то, какое количество за эту пору допустили технических и других просрочек. А ведь уже после них заемщик уже не имеет возможности считаться надежным.
«КП»: Сколько просрочек вас насторожит?
Игорь Антонов: — По-разному, исходя из коммерческого банка. В нашем банке мы анализируем количество просрочек, срок просрочки, сумму просроченного платежа и некоторые другие параметры. Технические просрочки на 2 3 дня не столь критичны.
ИПОТЕКА ВОЗВРАЩАЕТСЯ
«КП»: Есть тип кредита, без которого абсолютно невозможно обойтись. Подразумевается ипотека, без которой основное количество жителей России не имеют все шансы купить жилье. Что в настоящее время происходит на этом рынке? Стал ли он восстанавливаться?
Игорь Антонов: — По нашему коммерческому банку есть захватывающая тенденция: заемщики стараются как можно скорее погасить кредиты, которые были получены во время кризиса под высокие ставки, и получить заем уже на новых условиях. Они ищут альтернативные варианты, берут наличные средства в кредит у друзей, выводят квартиры из-под обеспечения и перезакладывают по новым условиям.
Елена Ланько: — У нас тоже наблюдается та же тенденция. Думаю, что это связано к тому же с тем, что люди, имея свободные наличные средства и боясь их тратить, предпочитают принимать на вооружение их для закрытия кредита.
Виктор Шпрингель: — Давайте будем честными и объективными. Ипотека у нас совершенно не социальный продукт. Основная масса людей, которые брали ипотеку, уж тем более это касается Москвы, Подмосковья и городов-миллионников с их дорогими квадратными метрами, делали это с инвестиционными целями. Другими словами ипотечный рынок во многом, как говориться, был спекулятивным, каким в России практически постоянно являлся фондовый рынок.
Игорь Антонов: — В регионах совершенно другая ситуация. Если подвергать анализу состав заемщиков, то там вполне достаточно много так называемых синих воротничков. Другими словами встречаются заемщики и водители, и учителя.
«КП»: Но все же подвижки намечаются на ипотечном рынке?
Елена Ланько: — Где-то с сентября увеличился поток заемщиков. Много новых заявлений, и люди хотят как можно быстрее получить одобрение.
Александр Викулин: — Конечно, до кризисного уровня еще далеко, но ситуация сдвинулась. В частности, в начале октября количество ипотечных кредитов увеличилось приблизительно на 11 тысяч.
«КП»: — Может, с автокредитами ситуация получше? Такую поддерж-ку государство оказало…
Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: — Одна из реально работающих инициатив государства субсидирование ставки. На данное время приблизительно четверть всего рынка автокредитов выданы именно по данной программе. Это поддержка, вне всякого сомнения, но чересчур велико было падение рынка на 20% по крайней мере. Да, в данном году он вырастет процентов на 7 что же касается 2009-го, но все точно также это будет меньше, чем в докризисные годы. А вот относительно ставок, то они уже почти вернулись на докризисный уровень: по рублям тогда уже была минимальная ставка 11 процентов, а в данный момент 13%, по денежной единице 9% и десять процентов в соответствии с этим. На рынке появляются и до этого неизвестные продукты. «Хоум Кредит», в частности, выходит на рынок кредитования покупателей автомобилей в 2011 году. Так что все шаг за шагом восстанавливается.