Руководитель блока «Средний и региональный корпоративный бизнес» Альфа-Банка Чаба Зентаи.
Благополучие почти всех развитых стран держится на постулате: основа экономики — средний бизнес. На веб-сайте Альфа-Банка была проведена онлайн-конференция, приуроченная к развитию малого и среднего бизнеса в России
На вопросы журналистов из всех регионов страны дал ответ руководитель блока «Средний и региональный корпоративный бизнес» Альфа-Банка Чаба Зентаи. 
Кредитование бизнеса — вынужденная мера либо нормальный шаг в развитии?
— Почему не очень большому предприятию бывает сложно получить доступный кредит в банке? 
— Владельцы не очень больших предприятий перед обращением в коммерческий банк должны подтвердить, для начала самим себе, рентабельность деятельности предприятия, использования накопленной прибыли для увеличения собственных оборотных и внеоборотных активов, а еще расчет возвратности средств. Именно отсутствие объективной финансовой экспертизы предприятия приводит к отказам со стороны коммерческого банка. Для того, чтобы взять кредит, предприятию нужно было иметь развитую базу клиентов, адекватную бизнес-модель и финансовое состояние, достаточное для закрытия всех своих кредитов позднее.
Как правило, крупные компании имеют кредитную историю, публичную отчетность, что дает возможность коммерческому банку быстро брать на себя риски и оказывает большое влияние на стоимость ресурсов. Для не очень больших корпораций удешевление заимствований вполне вероятно с предоставлением обеспечения и заведением в коммерческий банк расчетов и использованием банковских услуг. Разница в цене заимствования объясняется, в первую очередь, кредитными рисками — вероятность разориться у не очень больших клиентов все же выше. Так же, операционными затратами на выдачу и сопровождение кредита, они непропорциональны величине кредита, в следствии этого что же касается размера кредита не очень большой клиент платит больше. 
— Какое залоговое обеспечение вы берете на себя и есть ли у вас беззалоговые кредиты? 
— Товарно-материальные ценности, оборудование, средства передвижения, недвижимость. Решение о выдаче кредита принимается коллегиальными органами коммерческого банка согласно с кредитной политикой. Есть беззалоговые кредиты: овердрафты и кредитные линии, в частности, кредит на формирование обеспечения в конкурсе для получения госзаказа (в сумме до 15 миллионов рублей), кредит на исполнение госконтракта (только залог водительских прав на выручку по госконтракту), факторинг. Условия их получения: устойчивое финансовое состояние, заведение оборотов в коммерческий банк, по крайней мере год с начала работы предприятия. 
— Насколько пользуешься популярностью среди региональных клиентов факторинг? 
— Факторинг становится все популярнее у клиентов Альфа-Банка. Кроме того как самостоятельный продукт, а не как замена оборотному кредитованию. В данный момент факторинговый портфель коммерческого банка превышает 5 млрд. рублей.
— Насколько длительное время в Альфа-Банке принимаются решения по кредитованию?
— Это находится в зависимости от оперативности предоставления данных клиентом и сложности взаиморасчетов внутри группы корпораций клиента. Предварительное решение озвучивается кредитным аналитиком по итогам встречи на основании короткого перечня финансовых документов и уже после интервью. Окончательное решение принимается на протяжении 3 — 10 трудовых дней с момента предоставления полного пакета документов. Относительно условий кредита, то почти все находится в зависимости от целей, выбора конкретного кредитного продукта. Кредиты на покупку оборудования, модернизацию производства и пополнение оборотных средств имеют всевозможные условия и параметры. В первых 2-х случаях суммы и сроки больше: до 100 миллионов рублей на 3 года, в 3-м — сроки не превышают 1-го года, а сумма кредита составляет от 75 до 200% от месячной выручки предприятия. Ставка находится в зависимости как правило от срока кредитования и обеспечения, в среднем 14 — 16% годовых.
— Как Альфа-Банк относится к идее микрокредитования бизнеса?
— Я склонен думать, что, микрофинансирование в Российской Федерации в настоящее время развито недостаточно, но он имеет большой потенциал, уж тем более с принятием Госдумой Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Частично рынок будет охвачен коммерческими банками, многие из которых уже выдают микрозаймы, используя скоринговые процессы в принятии решений, и микрофинансовыми организациями. Мы, со своей стороны, тоже работаем в этом направлении, пилотный проект в сфере микрокредитования начинается в начале ноября нынешнего года.
Для каких корпоративных клиентов свежие релизы Альфа-банка?
— Кто ваш основной клиент? Можно ли нарисовать портрет типичного регионального клиента Альфа-Банка? 
— Типичный региональный клиент Альфа-Банка — это производитель товаров либо услуг, оптовый либо розничный продавец с устоявшейся базой клиентов, опытом работы в собственном секторе рынка. Идеальный клиент для Альфа-Банка — партнер, который «растет» вместе с банком, зарабатывает вместе с банком. Очень важно быть открытым и честным со своим банком. Тогда уже его квалифицированные работники получили возможность наиболее практически сразу сформировать комплексное решение, удовлетворяющее клиента. 
Несколько усложняет процесс работы непрозрачность бизнеса. Из-за нее наш кредитный аналитик вынужден большое количество времени и сил уделять проверке достоверности данных. Этот фактор, заметно повышающий стоимость кредита, в западной практике выражен меньше. Тогда как нам следует отметить, что за прошедшие 5 лет легальность бизнеса в сегменте МСБ (малого и среднего бизнеса) заметно повысилась, в том числе благодаря кредитованию. Ведь кредит в отчетности не спрячешь, следовательно, напротив него в активе баланса будет замечен товар, который превратится в торговую выручку, а она отразится в отчете о прибылях и убытках. 
— Насколько дисциплинированны заемщики — представители малого и среднего бизнеса? Каков уровень просрочки?
— В общем субъекты МСБ менее дисциплинированны, чем крупные корпоративные клиенты. В настоящее время уровень просрочки по региональным клиентам сегмента МСБ составляет 2,3 процента.
— Какие требования в настоящее время выдвигает Альфа-Банк потенциальным заемщикам — 
представителям малого и среднего бизнеса?
— Для получения кредита предприятию МСБ нужно было иметь действующий бизнес (желательно от 2-х лет), адекватную бизнес-модель и устойчивое финансовое положение. Кредитование осуществляется на срок до 3-х лет на сумму до 100 миллионов рублей (либо эквивалент в долларах США, евро, швейцарских франках). В обеспечение мы берем на себя: товары в обороте; оборудование; автомобильный транспорт, включая спецтехнику; коммерческую недвижимость; поручительства гарантийных фондов. Средняя ставка составляет 14 — 16% годовых.
— Увеличилось ли количество организаций малого и среднего бизнеса — клиентов Альфа-Банка в 2010 году?
— Конечно! Если говорить только о кредитующихся клиентах, их число выросло с 250 в начале января до 620 в начале сентября. 
Для малого предпринимателя — большой пакет сервисов!
— Какие банковские продукты, помимо кредитов, Альфа-Банк делает предложение предприятиям МСБ?
— Их огромное количество. Это размещение свободных капитала на депозитах, работа с ПИФами «Альфа-Капитала», получение привлекательных условий в компании «АльфаСтрахование», предложения банковских услуг для частных лиц — работников предприятий, приобретение основных средств в лизинг и почти все другое, о чем вам расскажет клиентский менеджер коммерческого банка. Предприятиям МСБ, как и крупным корпоративным клиентам, Альфа-Банк предоставляет полный список банковских продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание (РКО), Cash Management (оптимизация оборотных средств), зарплатные проекты, депозиты и почти все другое. В Альфа-Банке непрерывно идет процесс адаптации тарифов и условий РКО под потребности корпоративных клиентов. В частности, в текущем квартале у нас были замечены новые, более гибкие пакеты услуг РКО в регионах. При открытии счета корпорация может воспользоваться индивидуальным тарифным планом, предназначенным для определенной отрасли либо вида бизнеса. Каждый пакет услуг РКО разработан для конкретной категории клиентов, исходя из активности использования той либо иной услуги. Основные показатели, дающие возможность определить актуальный для клиента пакет услуг: среднее количество платежных документов, проводимых предприятием за месяц, количество взносов наличными в коммерческий банк ежемесячно, общая сумма взносов наличными в коммерческий банк ежемесячно, средний объем снимаемых наличных ежемесячно и другое. Помимо всего этого, у нас есть широкая линейка депозитных продуктов, кроме того минимальная сумма вклада для юридических лиц составляет 50 тысяч рублей. Помимо того, в масштабах РКО Альфа-Банк начисляет проценты на остаток капитала, хранящихся на счете, если соблюдать условие заключения с банком дополнительного соглашения к договору банковского счета.
— Какого размера обязана быть корпорация, для того, чтобы ей имело бы смысл завести зарплатный проект?
— Уровень сервиса по пластиковым картам коммерческого банка настолько высок, что зарплатный проект так или иначе выгоден и удобен предприятию, какое количество бы работников ни было в штате. Банком в данный момент разрабатываются новые тарифы для не очень больших предприятий, которые дадут возможность получить комфортные условия при территориальной близости офисов предприятий к банкоматам.
— В данный момент многие коммерческие банки делают ставку на малый и средний бизнес. В чем ваше конкурентное преимущество?
— Высококвалифицированный персонал, гибкие условия кредитования, широкая линейка кредитных продуктов и индивидуальный подход к бизнесу каждого клиента: мы не пытаемся всех «причесать под одну гребенку».